Mode d'emploi
- Saisissez le capital initial. Si vous partez de zéro et n'épargnez que mensuellement, indiquez 0.
- Renseignez le versement mensuel éventuel. Laissez vide ou 0 si vous placez uniquement un capital de départ.
- Indiquez le taux annuel attendu (%) et la durée du placement en années.
- Choisissez la fréquence de capitalisation. Avec des versements mensuels, la capitalisation mensuelle est recommandée.
- Cliquez sur Calculer : la valeur finale, le total versé, le gain, le multiple du capital et le temps de doublement selon la règle des 72 s'affichent.
Les formules utilisées
En notant P le capital initial, r le taux annuel (en décimal) et t la durée en années, le calculateur applique les formules suivantes :
| Cas | Formule |
|---|---|
| Capitalisation annuelle · capital | VF = P × (1+r)t |
| Capitalisation annuelle · versements (approx. annuelle) | versement annuel A = mensualité × 12, VF = A × ((1+r)t − 1) ÷ r |
| Capitalisation mensuelle · capital | i = r/12, n = t×12, VF = P × (1+i)n |
| Capitalisation mensuelle · versements | VF = mensualité × ((1+i)n − 1) ÷ i |
Si le taux est de 0 %, il n'y a pas d'intérêts : la valeur finale est simplement la somme des versements. En mode annuel, les versements mensuels sont regroupés par année (approximation) ; dès que vous épargnez chaque mois, le mode mensuel colle mieux à la réalité des flux.
Pour mesurer l'écart entre intérêts simples et composés : 10 000 € placés à 5 % pendant 20 ans donnent 10 000 × (1 + 0,05 × 20) = 20 000 € en intérêts simples, contre 10 000 × 1,0520 ≈ 26 533 € en intérêts composés annuels. Même taux, même durée, mais environ 6 533 € d'écart — et la différence explose sur 30 ou 40 ans.
| Méthode | Valeur après 20 ans (10 000 € à 5 %/an) |
|---|---|
| Intérêts simples | 20 000 € |
| Intérêts composés annuels | env. 26 533 € |
Estimation brute, hors impôts, frais et inflation. En France, la plupart des revenus de placements sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (30 %), à l'exception de livrets réglementés exonérés comme le Livret A. Le rendement réellement perçu dépend du produit et de sa fiscalité.
Bon à savoir
La règle des 72 permet d'estimer de tête le temps de doublement d'un capital : divisez 72 par le taux annuel en pourcentage. À 4 %, comptez environ 18 ans ; à 6 %, environ 12 ans ; à 8 %, environ 9 ans. La valeur exacte se calcule avec log(2)/log(1+r), mais entre 4 % et 12 % l'approximation est largement suffisante pour un calcul mental rapide.
Le vrai moteur des intérêts composés, c'est le temps. Au début, la courbe ressemble à celle des intérêts simples ; mais comme les intérêts produisent eux-mêmes des intérêts, elle s'accélère nettement avec les années. Par exemple, 300 € versés chaque mois à 6 % en capitalisation mensuelle donnent environ 49 164 € au bout de 10 ans, pour 36 000 € versés — soit plus de 13 000 € de gain. Sur 20 ans, l'effet est démultiplié : commencer tôt et tenir dans la durée compte autant que gagner un point de rendement.
Distinguez enfin le gain total du multiple du capital investi : ce dernier (valeur finale ÷ total versé) permet de comparer d'un coup d'œil l'efficacité de différents couples durée/taux. Amusez-vous à faire varier le taux d'un point ou la durée de cinq ans pour visualiser la sensibilité de votre plan d'épargne.
Comment 10 000 € fructifient
Pour visualiser concrètement l'effet des intérêts composés, voici la valeur future de 10 000 € placés sans versement complémentaire, en capitalisation annuelle, selon le taux et la durée (montants bruts arrondis à l'euro) :
| Taux annuel | 10 ans | 20 ans | 30 ans |
|---|---|---|---|
| 3 % | 13 439 € | 18 061 € | 24 273 € |
| 5 % | 16 289 € | 26 533 € | 43 219 € |
| 7 % | 19 672 € | 38 697 € | 76 123 € |
On le voit : à 7 %, la troisième décennie rapporte à elle seule plus que les vingt premières années réunies — c'est toute la force du temps dans les intérêts composés. Pour comparer facilement deux taux ou mesurer un écart de rendement en pourcentage, vous pouvez aussi utiliser notre calculateur de pourcentage.
Questions fréquentes
Quelle différence entre intérêts simples et intérêts composés ?
Avec les intérêts simples, seul le capital initial produit des intérêts ; avec les intérêts composés, les intérêts générés produisent eux-mêmes des intérêts. Un capital de 10 000 € placé à 5 % par an pendant 20 ans donne 20 000 € en intérêts simples, mais environ 26 533 € en intérêts composés annuels. Plus la durée s'allonge, plus l'écart se creuse de façon exponentielle.
Qu'est-ce que la règle des 72 ?
Une formule d'approximation pour estimer le temps nécessaire au doublement d'un capital : on divise 72 par le taux annuel en pourcentage. À 6 % par an, il faut environ 72 ÷ 6 = 12 ans ; à 8 %, environ 9 ans. La valeur exacte s'obtient avec log(2)/log(1+r), mais l'approximation reste très bonne entre 4 % et 12 %.
Capitalisation annuelle ou mensuelle : laquelle est la plus avantageuse ?
À taux annuel identique, la capitalisation mensuelle est légèrement plus avantageuse, car les intérêts sont plus souvent ajoutés au capital et produisent à leur tour des intérêts. La différence reste modeste pour des taux à un chiffre. En pratique, c'est le produit financier qui fixe la fréquence de capitalisation : utilisez les deux modes pour comparer.
Les impôts et les frais sont-ils pris en compte ?
Non. Ce calculateur donne une estimation brute, avant impôts et frais. En France, les revenus de placements sont en général soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % (sauf produits exonérés comme le Livret A), et les frais de gestion ou de courtage réduisent aussi le rendement réel, tout comme l'inflation.
Pourquoi le résultat annuel diffère-t-il du résultat mensuel quand je fais des versements mensuels ?
En mode annuel, les versements mensuels sont regroupés en un versement annuel (mensualité × 12), ce qui est une approximation. Pour refléter fidèlement des versements effectués chaque mois, la formule mensuelle est plus adaptée : préférez la capitalisation mensuelle dès que vous renseignez un versement mensuel.