사용법
- 상품 종류를 선택합니다. 매달 일정 금액을 붓는다면 적금, 목돈을 한 번에 맡긴다면 예금입니다.
- 월 납입액(적금) 또는 예치금(예금)을 원 단위로 입력합니다.
- 세전 약정 연이율(%)과 기간(개월)을 입력합니다.
- 이자 계산 방식(단리/월복리)과 과세 방식(일반과세 15.4% / 세금우대 9.5% / 비과세)을 선택합니다.
- 계산하기 버튼을 누르면 원금 합계, 세전 이자, 이자 과세액, 세후 만기 수령액이 표시됩니다.
적금·예금 이자 계산 원리
연이율을 r, 기간을 n개월이라 할 때 세전 이자는 아래 공식으로 계산합니다. 적금은 매월 초 납입을 가정하므로 k번째 납입금은 (n−k+1)개월 동안 예치됩니다.
| 구분 | 세전 이자 공식 |
|---|---|
| 적금 · 단리 | 월 납입액 × r/12 × n(n+1)/2 |
| 적금 · 월복리 | 월 납입액 × (((1+r/12)×((1+r/12)ⁿ − 1)) ÷ (r/12) − n) |
| 예금 · 단리 | 예치금 × r × n/12 |
| 예금 · 월복리 | 예치금 × ((1+r/12)ⁿ − 1) |
세전 이자에서 이자 과세액을 뺀 값이 세후 이자이고, 여기에 원금 합계를 더하면 만기 수령액입니다. 일반 예·적금의 이자 과세율 15.4%는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%(소득세의 10%)로 구성됩니다.
| 과세 방식 | 세율 | 비고 |
|---|---|---|
| 일반과세 | 15.4% | 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% |
| 세금우대 | 9.5% | 상호금융 조합원 예탁금 등 요건 충족 시 |
| 비과세 | 0% | 비과세종합저축 등 가입 요건 충족 시 |
예시로 검산해 보면, 월 50만원을 연 4% 단리 적금에 12개월 납입하는 경우 원금 합계는 6,000,000원, 세전 이자는 500,000 × 0.04/12 × 78 = 130,000원입니다. 일반과세(15.4%)를 적용하면 세금 20,020원을 뺀 세후 이자는 109,980원, 만기 수령액은 6,109,980원이 됩니다.
이 계산기는 매월 초 납입·월 단위 이자 계산을 가정한 참고용 근사치입니다. 실제 은행은 납입일 기준 일할 계산과 원 단위 절사를 적용하므로 만기 안내 금액과 소액의 차이가 있을 수 있습니다.
알아두면 좋은 정보
적금 이자가 "생각보다 적은" 이유는 평균 예치기간 때문입니다. 12개월 적금에서 첫 달 납입금은 12개월 동안 이자가 붙지만 마지막 달 납입금은 딱 1개월만 붙습니다. 전체 납입금의 평균 예치기간은 (12+1)/2 = 6.5개월, 즉 기간의 절반 수준이라 총 납입액 대비 체감 수익률은 표시 금리의 약 절반이 됩니다. 연 4% 12개월 적금의 세전 이자가 원금 600만원의 4%(24만원)가 아니라 13만원인 것이 바로 이 구조 때문입니다.
단리와 복리의 차이는 "이자에 이자가 붙는가"입니다. 단리는 항상 원금에만 이자가 붙고, 월복리는 매달 쌓인 이자가 다음 달 원금에 합산되어 함께 이자를 낳습니다. 위 예시(월 50만원·연 4%·12개월)에서 월복리 세전 이자는 약 131,602원으로 단리보다 약 1,600원 많은 정도지만, 기간이 3년, 5년으로 길어지고 금액이 커질수록 격차가 빠르게 벌어집니다. 같은 금리라면 복리 상품, 같은 복리라면 이자 지급 주기가 짧은 상품이 유리합니다.
목돈이 이미 있다면 같은 금리에서는 예금이 적금보다 이자가 많습니다. 예금은 전액이 처음부터 끝까지 예치되기 때문입니다. 다만 은행들은 보통 적금에 더 높은 표시 금리를 붙이므로, 이 계산기로 두 경우의 세후 이자를 직접 비교해 보고 결정하는 것이 좋습니다. 우대금리 조건(급여이체·카드실적 등)을 못 채우면 기본금리만 적용된다는 점도 함께 확인하세요.
자주 묻는 질문
적금 이자가 광고 금리보다 훨씬 적게 나오는 이유는 무엇인가요?
적금 금리는 '각 납입금이 예치된 기간'에 대해 적용되기 때문입니다. 12개월 적금에서 첫 달 납입금은 12개월치 이자를 받지만 마지막 달 납입금은 1개월치 이자만 받습니다. 전체 납입액의 평균 예치기간이 약 절반이므로, 체감 수익률은 표시 금리의 절반 수준(단리 기준 약 연이율×(n+1)/24)이 됩니다. 여기에 이자소득세 15.4%까지 빠지면 실수령 이자는 더 줄어듭니다.
이자 과세 15.4%는 어떻게 구성되나요?
이자소득세 14%에 지방소득세 1.4%(소득세의 10%)를 더한 값입니다. 일반 예·적금 이자에는 기본적으로 15.4%가 원천징수되며, 세금우대 상품은 9.5%, 비과세 상품은 0%가 적용됩니다. 이 계산기에서 과세 방식을 선택해 세후 이자를 비교할 수 있습니다.
단리와 월복리는 얼마나 차이가 나나요?
단리는 원금에만 이자가 붙고, 월복리는 매달 발생한 이자에 다시 이자가 붙습니다. 기간이 짧고 금리가 낮으면 차이가 크지 않지만(월 50만원·연 4%·12개월 적금 기준 세전 약 1,600원 차이), 기간이 길어질수록 복리 효과가 기하급수적으로 커집니다. 장기 저축일수록 복리 상품이 유리합니다.
계산 결과가 은행 만기 안내 금액과 조금 다른데 왜 그런가요?
이 계산기는 매월 초 납입·월 단위 이자 계산을 가정한 참고용 근사치입니다. 실제 은행은 납입일 기준 일할 계산, 원 단위 절사, 상품별 이자 지급 방식(만기지급식·월지급식)을 적용하므로 수원~수백원 정도 차이가 날 수 있습니다. 정확한 금액은 상품 설명서와 은행 앱의 만기 예상 조회를 확인하세요.